Банк России порекомендовал банковским учреждениям создавать дополнительные резервы по кредитам физических лиц с просроченной задолженностью более девяноста дней, так же как и по «безнадежным», то есть в полном объеме тела кредита.
Аналитики рынка полагают, что это очень жесткая мера. На сегодняшний день резервировать 100% средств требуется при просрочке от 360 дней.
Рекомендации ЦБ о том, как осуществлять удаленный надзор за банками, в частности за их проблемными активами, озвучены в соответствующем письме региональным отделениям Регулятора.
При оценке потерь по займам физических лиц, сгруппированным в пакеты однородных кредитов, исходить из результатов экспертной оценки вероятных потерь в размере 100% по займам с просроченной задолженностью более девяноста дней, – сообщается в документе Регулятора. Факт получения такого письма уже подтвердили сотрудники нескольких управлений Банка России.
В своих нормативах ЦБ делит розничные ссуды на пять категорий:
- Стандартные. Резервирование по ним составляет 0 процентов.
- Нестандартные. Резервирование до 3 процентов.
- Сомнительные. Резервирование от 3 до 20 процентов.
- Проблемные. Резервирование от 20 до 50 процентов.
- Безнадежные. Резервирование от 50 процентов.
На данный момент времени ЦБ требует от банков резервировать от 35 до 50 процентов от основной суммы долга по займам с просроченной задолженностью от 91 до 180 дней, и 75 процентов, если платеж просрочен на 181-360 календарных дней. Стопроцентное резервирование предусмотрено при просрочке от 360 дней и более.
Справка. У розничных кредитных организаций проблемные кредиты с просрочкой от 90 календарных дней составляют примерно от 15 до 20 процентов кредитного пакета.
Увеличение резервов по таким займам будет выглядеть нелогично, особенно в условиях, когда Регулятор делает некоторые нормативы более лояльными, а проблемы в розничном кредитовании будут лишь нарастать, так как являются прямым следствием проблем в экономике страны.
По мнению аналитиков, данная мера в первую очередь повлияет на достаточность капитализации банков. Революционных влияний на системном уровне, скорее всего не будет, но в частных случаях снижение норматива достаточности капитализации весьма возможно.
Опрошенные банкиры идентифицируют рекомендации Регулятора как «чрезмерные». К примеру, представитель «ПРОМСВЯЗЬБАНКА» сообщил, что по опыту, доля задолженности по займам с просрочкой более девяноста дней взыскивается 100%, поэтому относить такие кредиты в разряд «безнадежные», как минимум необоснованно, и тем более необоснованно формировать под них 100% резервы.
