Погашение кредита досрочно – о чем следует знать?

СОДЕРЖАНИЕ
4
15 просмотров

как погасить кредит досрочноВ обычном случае досрочное погашение кредита в банке предусматривается договором, но не в пользу заемщика. Если платежеспособность должника сомнений не вызывает – банк не заинтересован в досрочном возврате, наоборот: хочет доить как можно дольше, зарабатывая на процентах. Соответственно, в кредитном договоре специально оговаривается этот момент.

Полное досрочное погашение кредита может вообще исключаться условиями его предоставления, но это редкость: финансовые структуры обычно везде представлены не монопольно, а конкуренция вынуждает их к уступчивости.

Но хотя бы часть прибыли банк постарается получить, когда бы, ни возвращался кредит: установит минимальный срок погашения, дополнительную плату, порядок оформления. К примеру, в Райффайзенбанке такой платеж составит 4% от суммы кредита, фактически за право его досрочного возврата.

Следует учитывать, что рассчитать досрочное погашение кредита на т.н. кредитном калькуляторе нельзя – это нестандартная ситуация, проценты там заведомо окажутся повышенные и наверняка в договоре будут предусмотрены дополнительные расходы.

Не имеет значения, где пользоваться подобной расчетной программой – на сайте того банка, где взят кредит, или в другом месте – она попросту не подходит для таких расчетов. Если есть желание (и возможность) рассчитаться с долгами побыстрее – благоразумнее всего освежить в памяти договор и проконсультироваться в ближайшем филиале нужного банка.

Редко, но случается, что банк требует досрочного погашения кредита. Например – если деньги выдавались под залог приобретаемого автомобиля, с обязательством не перепродавать его до возврата займа, а позже выяснилось, что владелец попытался продать машину без ведома банка (по дубликату ПТС, на запчасти или еще как-нибудь).

Т.е. до тех пор, пока у займодателя не появится оснований сомневаться в благонадежности должника – излишне опекать кредитополучателя банк не будет.

Наиболее характерные условия досрочного погашения

Нужно отличать полное и частичное погашение, чтобы потом не оказалось накопившейся пени. При частичном – должник вместо ежемесячного платежа отдает кредитору больше денег, одновременно снижая сумму основного долга.

В договоре должно быть указано, как именно пересчитываются в таком случае проценты за пользование кредитом – либо сокращается срок возврата, с сохранением размеров регулярных платежей.

Так как с 1.11.2011 г. действуют поправки в ГК РФ, согласно которым банки не вправе запрещать досрочное погашение кредитов, причем без штрафов, финансовые структуры перестраховываются: в договоре указывается, что заемщик либо систематически платит заранее известную сумму, либо погашает весь остаток долга целиком (и с накопившимися процентами).

Другое дело, когда большая часть кредитного периода уже позади. Это означает, что банк основную прибыль на процентах уже получил – и досрочное погашение относительно малого остатка сразу же сделает «хорошую» кредитную историю бывшему заемщику.

Возможные последствия досрочного погашения

Даже полностью выполнив условия досрочного погашения кредита, можно попасть в т.н. «серый список» невыгодных клиентов. Однажды лишившись своей прибыли в виде процентов, банк в будущем постарается не давать этому же человеку взаймы вообще – и такое право по закону у финансовых структур есть (право на отказ в предоставлении кредита, причем без объяснения причин).

Как вариант – может оказаться повышенной процентная ставка или в договоре будут указаны особенно невыгодные условия досрочного возврата.

Конечно, портить собственную кредитную историю недальновидно, но если необходимость брать взаймы возникает редко, а сделать это пришлось на очень невыгодных условиях (слишком дорого) – использовать подвернувшуюся возможность досрочного погашения следует лишь при серьезной экономии процентов.

Обычно это происходит, когда большой кредит взят на длительный срок (например, ипотечный), но и неожиданная возможность вернуть сразу всю сумму случается крайне редко.

Согласно действующему законодательству, известить банк о досрочном погашении кредита заемщик должен предварительно – как минимум, за 30 дней. В договоре может быть специально указано, что такой платеж совершается исключительно самим должником, в отделении банка.

Однако посетить банк не помешает при погашении кредита в любой форме – чтобы получить на руки официальный документ о полном расчете: задолженность по определенному кредиту отсутствует, счет закрыт, договор исполнен.

Даже если не хранить эту справку, а только истребовать при досрочном погашении – в банке оформят исходящий документ и закроют бывший кредит, а рассчитавшийся должник будет абсолютно уверен, что сполна все уплатил.

Комментировать
4
15 просмотров
Комментарии
  1. Вадим ()

    На счет того, чтобы просить уведомление в банке не знаю, но в принципе это законно. Вообще все чеки и платежи надо сохранять ближайшие три года после последнего платежа, на всякий пожарный 🙂

  2. Anonymous ()

    Да сейчас банкам все равно, лишь бы платили. Раньше пытались всякие штрафы накрутить, сейчас попроще конечно. Вообще считаю, что кредит надо брать только в крайнем случае или только ипотеку, хоть недвижку можно продать по более выгодной цене.

  3. Сергей ()

    А если я написал заявление и пришел платить не через 30 дней а через 31 что тогда?!

  4. admin ()

    возможно придется написать новое заявление, но скорее всего банк пойдет навстречу-останется только расплатится и все.

Это интересно