Типовые условия потребительского кредита — обзор

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Разбираемся как происходит подписание кредитного договораУсловия потребительского кредита разнятся в зависимости от кредиторов. Обычно чем более жесткие требования предъявляются к клиенту, его благонадежности, к обеспечению договора, тем более выгодные условия предлагают.

Кто предоставляет лучшие условия по нецелевым займам

Самые приемлемые условия при выдаче займов предлагают крупные банки. Они могут себе позволить содержание специалистов, способных адекватно оценить степень риска кредитования конкретного клиента, доступ к платным базам данных и прочее.

Но получить такой потребительский кредит смогут не все. Серьезные кредиторы предпочитают работать с надежным — экономически активным и финансово стабильным — клиентом:

  • В возрасте от 21 года до 65 лет. По статистике более молодые люди склонны совершать необдуманные поступки, не вполне осознавая, что кредит нужно будет вернуть. С людьми старшего возраста боятся работать, т.к. резко возрастают риски, связанные с продолжительностью жизни, а участие в процедуре предъявления претензий при открытии наследства может оказаться сомнительным;
  • Имеющего пенсию или постоянный и верный заработок, что объясняет требование о необходимом стаже работы в 1 год за последние 5 лет, 6 месяцев из которых, как подтверждение стабильности трудоустройства, должны быть по последнему месту работы;
  • С доходом, позволяющим обеспечивать естественные потребности человека и платежи и по уже имеющимся кредитам, и по новому займу;
  • С постоянной регистрацией в своем регионе, что облегчит банку работу с должником при возникновении проблем с платежами. Временная регистрация также принимается, но она ограничивает срок кредитования, увеличивая размер платежа и снижая сумму займа. Так кредиторы минимизируют свои риски по «потере» неплательщика;
  • Гражданином России ввиду невозможности проверки благонадежности иностранных граждан, а также в целях исключения перспективы поиска должника на территории другого государства.

Для подтверждения вышеуказанных параметров потребуется предоставить:

  • Анкету;
  • Паспорт;
  • Справку о доходе;
  • Выписку из трудовой книжки.

Пенсионерам вместо трудовой книжки следует предъявить пенсионное удостоверение.

Если доход поступает на персональный счет, открытый в отделении кредитора, помимо анкеты и паспорта достаточно будет указать его номер.

Подписание договора займа в банке

Обеспечение

Более мягкие условия предоставляют тем, кто может предоставить ликвидное обеспечение – поручительство физического лица. Ставки по кредитам с поручителями меньше не менее чем на 1%, нежели по необеспеченным продуктам.

Поручители несут совместную ответственность по договору — при возникновении проблем кредитор сможет вернуть долг благодаря тому, кто будет более платежеспособен. Если поручителю пришлось вернуть долг по кредиту, то он вправе потребовать от заемщика через суд возместить свои убытки.

Обеспечение в виде залога транспорта или недвижимости считается мало ликвидным – его реализация требует исполнения определенной процедуры, времени. Потому кредиторы ограничивают работу с таким обеспечением, требуя оплатить его оценку, сделать страховку, зарегистрировать сделку.

Типовые условия предоставления обычного потребительского кредита

На рынке кредитов сформировалась определенная картина, общая для всех игроков. Предложения существенно разнятся в зависимости от типа кредитора: требовательный, работающий только с надежными клиентами, и лояльный, микрофинансовые организации и ломбарды.

Характерные условия потребительского кредитования:

Тип кредитора и его условия Требовательный Лояльный Микрофинансовые организации и ломбарды
Возраст заемщика 21-65 лет 18-75 лет 18-75 лет
Трудоустройство удостоверяется документально и проверяется принимается без подтверждающих документов не имеет значения
Кредитная история положительная не учитывается не учитывается
Срок кредитования 3 месяца – 5 лет до 7 лет до 6 месяцев, редко до 1 года
Ставка 14-25% 23-40% до 70%
Предельные суммы 15 000 – 3 000 000 рублей до 15 000 000 рублей В пределах 150 000 рублей
Штрафы (пени) до 0,5% в день на сумму задержанного платежа до 2% в день на сумму задержанного платежа могут даже при кратковременной просрочке многократно увеличить сумму долга
Страхование жизни и здоровья желательно нет нет
Скрытые комиссии нет возможны вероятны

Как выбрать кредитора

Сделать правильный, экономически обоснованный выбор при многообразии предложений крайне тяжело. Процесс усложняется еще и тенденцией игроков к рационированию кредита. То есть, просмотрев все предложения и определив компанию, предлагающую самые приемлемые условия, необходимо учитывать риск отказа. Даже обращение за предварительно одобренным кредитом (на основании СМС-сообщения, телефонного звонка) может оказаться безуспешным по факту подачи заявки.

В условиях падения платежеспособности населения, кредиторы чаще получают заявки от заведомо недобросовестных клиентов. Однако отказ возможен и по неявным признакам, например, ввиду задержки работодателем выплат заработной платы или проблем с оплатой им контрактов. Это свидетельствует о том, что даже у внешне благонадежного клиента могут возникнуть проблемы с платежеспособностью.

Снижая свои риски, банки кредитуют на сумму меньше запрашиваемой, а также отказывают тем, кто согласен на более дорогие кредиты. Так отсеиваются потенциально проблемные заемщики:

  • Крупная сумма повышает соблазн использовать ее на прихоть — действительно важные вещи чаще требуют меньших расходов;
  • Люди, готовые платить больше справедливой цены, склонны к риску, они ненадежны.

Процедура оформления

Стандартная пошаговая инструкция заемщика по выбору наиболее выгодного займа:

  • анализ кредитных предложений;
  • выбор 2-3 лучших;
  • при необходимости – сбор документации;
  • направление заявок – очно с заполнением соответствующей анкеты в офисе кредитора или заочно посредством интернет-портала;
  • банковская процедура проверки обратившегося;
  • отказ или одобрение.

Если документы приняли благосклонно, то:

  • подписывается кредитная документация (договор, график платежей, ПСК и т.д.);
  • если это предусмотрено договором, то совершаются дополнительные действия (подписываются договора поручительства, залога, выполняются регистрационные действия и прочее);
  • средства переводятся на счет клиента (на транзитный – временный – счет, действующий банковский счет либо на счет пластиковой карты).

Обычно вся процедура занимает 1-2 дня с даты подачи обращения.

Видео: «Подводные камни» при заключении кредитного договора

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Форма заполнения заявки на кредит

Поделись с друзьями!


Оставить комментарий

up