Особенности договора о кредитной карте

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Кредитные карты - нюансы банковского договораКредитная карта – средство платежа, используемое для выполнения расчетных операций за счет денежных средств, которые предоставлены эмитентом карты (кредитной организацией), в пределах оговоренного лимита. Предоставление данного инструмента сопровождается подписанием потребительского кредита с расходным лимитом, соответственно имеются некоторые юридически значимые особенности договора о кредитной карте.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта аналогична обычному нецелевому потребительскому кредиту, но данная ссуда является возобновляемой.

Дебетовая карта с овердрафтом принципиально отличается от кредитной: при нехватке на счете собственных средств можно пользоваться заемными в пределах оговоренного лимита. За пользование овердрафтом начисляются проценты, а при восполнении карточного счета долг погашается. Кредитная карта вообще не предполагает зачисление собственных средств клиента иначе кроме как в целях погашения ссуды.

Восполнение использованного лимита кредитной карты и погашение процентов по нему осуществляется как наличным путем через банковские терминалы, работающие с купюрами, так и безналичным посредством переводов с банковских или дебетовых карточных счетов.

Финансовая сторона

Заемщика не могут обязать пользоваться услугами сторонних организаций для погашения долга за дополнительную плату, однако часть операций при пользовании кредиткой будут платными:

  • Абонентская плата, от которой в первый год действия соглашения кредиторы иногда отказываются;
  • Снятие наличности (1-20% от суммы);
  • Пользование терминалами иных организаций;
  • Перечисление средств из или в другой банк;
  • Перевод денег на счет физического лица и т.п.

Важно учитывать и минимально установленные размеры комиссий, когда стоимость услуги указана в процентах от суммы, однако должна быть не менее определенной фиксированной величины.

Кредитор уполномочен снизить процентную ставку и величину штрафных санкций в одностороннем порядке. Если изменение условий договора влечет ухудшение состояния заемщика, эмитент обязан направить клиенту письменное уведомление.

Льготный период

Если в договоре указано, что при погашении долга применяется льготный период (от 30 до 150 дней), это означает, что можно сэкономить на уплате процентов, если вернуть использованную сумму до окончания этого срока.

Для эффективного управления долгом при такой опции необходимо знать дату начала отчетного периода и продолжительность льготного.

Внимательно проверяем договор на карту особенно мелкий шрифт

Пусть отчетная дата – 3-е число месяца, а льготный период равен 45 дням. Тогда чтобы не начислялись проценты, сумму, использованную в период с 3 числа текущего месяца по 2 число следующего, нужно вернуть до 18 числа следующего месяца. Фактически для бесплатного пользования средствами выделяется от 45 до 15 дней, но не все 45 суток.

Отчетная дата фиксирована и не совпадает с датой:

  • Получения карты;
  • Ее активации;
  • Совершения первой операции.

Обычно отчетная дата — это дата выпуска карты, ее обязательно нужно уточнять при получении, а также сопоставлять с датой, прописанной в договоре.

Содержание договора по кредитной карте

Договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления с приложением копии его паспорта и еще одного документа по требованию кредитора. Полученную кредитку следует активировать через интернет-сервис или в терминале самообслуживания банка. Закрытие ссудного счета возможно только при личном обращении с заявлением к эмитенту.

Сама карта предоставляется исключительно после идентификации заемщика (предъявления им паспорта) в офисе эмитента (его структурного подразделения) или по указанному клиентом адресу при наличии особого письменно оформленного согласия.

Если ненужная кредитка была доставлена по почте, то ее нельзя активировать (пользоваться ею). Полученное следует вернуть как можно быстрее, обратившись в офис эмитента с заявлением об отказе сотрудничать, самой картой и паспортом. Обязательно следует удостовериться в том, что открытый ссудный счет был закрыт, т.е. получить соответствующий документ.

Содержание договора на кредитную карту регулируется законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. Как и любой типовой договор на потребительский кредит договор о получении пластиковой карты должен содержать информацию о:

  • лимите карты (доступной для использования сумме);
  • сроках ее действия, льготном и отчетном периодах;
  • валюте договора;
  • процентной ставке;
  • порядке определения курса, если лимит установлен в иностранной валюте;
  • особенностях погашения задолженности – способе его выполнения, периодичности, сроках внесения и величине платежей;
  • ответственности держателя пластика;
  • согласии клиента на все прописанные в документе условия;
  • реквизитах кредитора (его наименовании, адресах, номере лицензии и т.п.);
  • способах общения сторон.

Уступка права требования

Практика передачи права требования долга третьему лицу (коллектору) распространена среди кредиторов. Почти каждый кредитный договор содержит указание на то, что займодавец уполномочен уступить право требования, договора по кредитным картам не исключение.

При уступке права требования согласие заемщика не требуется, его достаточно уведомить о данном факте с целью указания новых реквизитов для погашения долга.

По итогам сделки коллектор покупает долг у кредитора. Эмитент избавляется от проблемного клиента. Заемщик отныне должен вернуть долг коллектору.

Секьюритизация

Секьюритизация кредитных карт не является прямой уступкой права требования. Это скорее финансовый инструмент, позволяющий снизить потенциальные риски эмитента, а не явные как при уступке прав требования, и привлечь дополнительные ресурсы для возобновления операций, что способствует снижению процентной ставки по продукту.

Упрощенная схема секьюритизации следующая:

  • банк, реализовавший определенное количество кредитных карт, выпускает под них ценные бумаги;
  • вновь полученный пакет оценивается специализированной компанией;
  • ценные бумаги реализуются;
  • деньги от продажи за минусом стоимости сопутствующих услуг поступают банку, который пускает их в оборот (на кредитование, на покупку иных ценных бумаг и т.д.);
  • держатель карты будет платить за пользование заемными средствами все тому же банку, поступившие суммы пойдут на покрытие обязательств кредитора по ценным бумагам.

Особенность секьюритизации кредитных карт в их необеспеченности, в отличие от автокредитов и ипотеки. Высокая степень рискованности такой операции обуславливает ее низкую доходность, а, следовательно, и рентабельность.

Итоги

Каждая кредитная организация имеет собственную типовую форму договора по кредитной карте. Клиент, равно как и рядовой сотрудник кредитора, не уполномочен ее изменить. Форма разрабатывается юридической службой. В ней учтены все возможные риски, но она обязательно отвечает требованиям законодательства. У клиента в отношении договора с кредитором есть лишь право выбора – подписать документ или отказаться от сделки.

Видео: Подводные камни кредитных карт — внимательно читайте договор

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Форма заполнения заявки на кредит

Поделись с друзьями!


Оставить комментарий

up