Договор потребительского кредита — нюансы

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

рассматриваем тонкости договора потребительского кредитования Договор потребительского кредита – юридически значимый документ, свидетельствующий о заключении соглашения о займе, где заемщиком выступает потребитель — физическое лицо, использующее полученные средства в личных целях, но не в предпринимательских, профессиональных или в социально значимых. Сделка отличается нецелевым характером: направление расходования средств кредитором не контролируется. Договора потребительского кредита могут предусматривать расчеты посредством банковской карты либо кредитование по форме овердрафта.

Типовая структура кредитного договора

Стандартный бланк кредитного договора составляется юридической службой кредитора. Он станет эталоном для всех дочерних подразделений, что-то изменить в нем, кроме части, содержащей информацию о конкретном кредитном продукте и данных по заемщику, как правило, нельзя.

Типовая структура документа следующая:

  • преамбула, содержащая подробную информацию о сторонах, заключивших сделку, а также предмете – типе кредита, его предназначении, сумме, сроках;
  • условия – порядок выдачи денег (наличными, на банковский счет, по иной схеме) и их возврата (способ погашения, в т.ч. досрочного), процентная ставка и особенности ее начисления (дифференцированные или аннуитетные), штрафы и условия их применения, а также всевозможные прочие платежи (страховки, комиссии и т.д.);
  • обеспечение (если оно предусмотрено) – договора поручительств, залоговые объекты, их характеристики и подробное перечисление правоустанавливающих документов по ним;
  • права и обязанности участников соглашения. Традиционно данный раздел содержит перечень условий, при которых кредитор вправе потребовать возвратить долг досрочно, передать право требования долга иному лицу и прочее. При наличии обеспечения указываются условия относительно периодичности его оценки, страхования, осмотров и прочего;
  • ответственность сторон, где указываются возможные последствия при нарушении заемщиком условий, прописанных в договоре, т.е. указывается, чем опасно подписание этого документа;
  • адреса сторон, заключительные положения.

Читаем внимательно!

Любой подписываемый договор, в т.ч. и потребительского кредита, прежде чем визировать следует изучить. Типовую форму не выкладывает в открытый доступ даже Сбербанк, следовательно, узнать, что конкретно предлагает кредитор, можно только в момент подписания кредитной документации (либо поисков образец в интернете, чтобы подготовиться заранее). Потому постарайтесь читать документацию предельно внимательно без оглядки на время.

Обязательна запись о том, что начисление процентов начинается не с момента подписания документации, а с момента фактической выдачи наличности либо с даты перечисления займа на счет.

По закону любой договор на потребительский кредит должен иметь приложение – ПСК (Полная стоимость кредита). В нем прописывается максимально возможная переплата во время обслуживания долга, включая все страховки, комиссии, пени при возникновении просрочки и иные виды дополнительных платежей. Следует проверить соответствие графика выплат заявленному способу погашения долга (аннуитетный или дифференцированный).

Важен и способ погашения задолженности. Некоторые банки предусматривают возможность безакцептного (автоматического) списания денег с клиентского счета при возникновении просрочки.

Досрочное погашение по закону нельзя ограничивать какими-либо карательными мерами, но кредиторы обходят данное положение: досрочное погашение разрешают только крупными суммами (от 15 000 рублей), за саму операцию или за прием заявления взимается комиссия и т.д. Ведь чем медленнее гасится задолженность, тем выше прибыль банка.

внимательно читаем банковский договор

Важно. Легитимной признана формула о том, что банк вправе увеличить процентную ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ в одностороннем порядке. Кредитор лишь обязан за несколько дней до корректировки условий письменно уведомить клиента.

Кредитор вправе требовать вернуть займ, включая проценты, при нарушении заемщиком принятых обязательств. Важно, чтобы такая фраза не предполагала возврат всей суммы процентов, прописанных в графике платежей. Нормальным считается, когда требуется вернуть остаток задолженности плюс проценты, начисленные за фактический период пользования займом, за вычетом уже совершенных выплат.

Отказ от получения кредита уже после подписания договора

На стадиях подачи заявки и ее одобрение отказ от потребительского кредита не влечет никаких последствий. Достаточно уведомить об этом банковского служащего устно по телефону.

Если договор подписан, а деньги получены заемщиком, то займ можно вернуть в тот же день, подав заявление на досрочное погашение, а также уплатив проценты за пользование деньгами в течение одного дня. Схема действует при отсутствии моратория на ранний возврат кредита.

Обязательно сохраните документ, подтверждающий факт оплаты, а также возьмите у кредитора справку о том, что долг погашен, и претензий по нему больше нет.

Случай, когда документация подписана, но деньги заемщик еще не получил, более сложный. Его можно разрешить через досрочное погашение, уплатив проценты за один день. А можно воспользоваться ст. 821 ГК РФ о праве заемщика отказаться от получения денег. Достаточно до момента их выдачи (перечисления) сообщить об этом банку, желательно письменно, чтобы у вас было доказательство приема банком заявления. Тогда банк должен прислать ответ со своими предложениями по разрешению вопроса: провести ли досрочное погашение (если отсутствует мораторий), отказаться от претензий по сделке, решить вопрос через суд.

Проблема начисления процентов за один день пользования займом решается индивидуально. Обращение в суд целесообразно тогда, когда сумма процентов велика, но за время судебных разбирательств начисления вырастут многократно.

Расторжение заключенного договора

Признание кредитного договора незаключенным возможно исключительно в судебном порядке, а его расторжение – либо через суд, либо при обоюдном согласии сторон. Основная причина для расторжения договора – существенное несоблюдение его условий какой-либо из сторон.

Недействительными признают документы, которые:

  • не соответствуют требованиям законодательства (см. два первых пункта статьи);
  • подписал заемщик, который в момент подписания был недееспособен при условии, что его законный опекун не дал своего согласия на сделку;
  • визированы благодаря тому, что при заключении сделки заемщика ввели в заблуждение, и он не понял правовую природу договора;
  • подписаны с применением насилия, обмана, угроз либо тогда, когда человек был вынужден согласиться на кабальную сделку, находясь в крайне сложном положении, чем воспользовался кредитор;
  • противоречат нравственности и правопорядку,
  • являются мнимыми или притворными;
  • не преследуют своей целью потребительское кредитование.

Видео: на что обратить внимание при оформлении кредита — простые советы

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Форма заполнения заявки на кредит

Поделись с друзьями!


Оставить комментарий

up